Wybierając finansowanie bankowe, wiele osób zwraca uwagę przede wszystkim na wysokość raty, jednak równie ważne jest to, w jaki sposób instytucja wylicza wysokość odsetek. W umowach WIBOR pojawiają się różne odmiany wskaźnika, które wpływają na rozliczenia między klientem a bankiem. Sprawdzamy, jaka częstotliwość aktualizacji oprocentowania lepiej wpływa na ratę kredytu.
Jakie są różnice między WIBOR 3M a WIBOR 6M?
WIBOR 3M i WIBOR 6M wyznaczają koszt pieniądza w różnym czasie, dlatego bank ujmuje je odmiennie w oprocentowaniu kredytów. Wskaźnik 3M reaguje szybciej na zmiany stóp procentowych, co przekłada się na częstsze aktualizacje oprocentowania. Z kolei 6M odświeża się rzadziej i obejmuje dłuższy okres prognozy. Kredyty WIBOR wykorzystują oba warianty, lecz każdy wpływa na ratę w inny sposób. Dla kredytobiorcy oznacza to różne tempo odczuwania podwyżek lub obniżek stóp. Osoba, która podpisała umowę w wariancie 3M, zauważa zmiany szybciej niż ta, która spłaca zobowiązanie oparte na WIBOR 6M. Dzięki temu łatwiej przewidzieć, kiedy budżet domowy odczuje kolejną podwyżkę albo obniżkę miesięcznego obciążenia.
Jak częstotliwość aktualizacji WIBOR 3M i 6M wpływa na ratę kredytu?
Częstotliwość aktualizacji decyduje o tym, jak szybko rata kredytu rośnie lub maleje. W przypadku WIBOR 3M oprocentowanie zmienia się co 3 miesiące. Taki rytm może przyspieszyć reakcję banku na podwyżki stóp, co bywa obciążające dla domowego budżetu. Z drugiej strony ten sam mechanizm potrafi szybciej obniżyć ratę, gdy Rada Polityki Pieniężnej redukuje stopy procentowe. Aktualizacja WIBOR 6M przebiega rzadziej, przez co kredytobiorca dłużej płaci ratę wyliczoną według starszej stawki. To oznacza wolniejsze odczuwanie zmian, co bywa korzystne np. w okresie podwyżek. Jednocześnie przy spadkach oprocentowania trzeba poczekać dłużej, by bank przeliczył ratę na niższą. Kredyt z WIBOR-em w wersji 6M działa więc inaczej niż wariant 3M, bo wpływ zmian rozkłada się na dłuższy czas.
Który wskaźnik WIBOR jest lepszy dla kredytobiorcy?
Ocena tego, który wskaźnik jest korzystniejszy, zależy od oczekiwań oraz od tego, jak wygląda sytuacja finansowa danej osoby. Wyobraźmy sobie rodzinę, która spłaca zobowiązanie oparte o WIBOR 3M i za 3-4 miesiące planuje wydatek około 3 000 zł na nowy sprzęt AGD. Jeśli pojawi się obniżka stóp procentowych, rata zmniejszy się przy najbliższej kwartalnej aktualizacji oprocentowania. Dzięki temu w krótkim czasie w budżecie powstaje miejsce na dodatkowe oszczędności, które można przeznaczyć na planowany zakup. Gdyby ta sama rodzina korzystała z kredytu z WIBOR-em w wariancie 6M, obniżka raty nastąpiłaby dopiero po około pół roku, czyli zbyt późno, by pomóc przy wydatku zaplanowanym na najbliższe miesiące. Warto jednak pamiętać, że ten sam mechanizm przy 3M oznacza również błyskawiczne podwyższenie miesięcznego obciążenia, gdy stopy pójdą w górę. Trudno więc jednoznacznie wskazać, który wariant sprawdza się lepiej, bo to zależy od indywidualnych potrzeb.
Czy WIBOR 3M lub 6M mają znaczenie przy usuwaniu wskaźnika z umowy?
Rodzaj wskaźnika nie wpływa na ewentualne usunięcie go z umowy z WIBOR-em. W sporach dotyczących sposobu ustalania oprocentowania, analizuje się całą klauzulę odsyłającą do WIBOR-u, a nie to, czy stosowano wariant 3M lub 6M. Nie ma również opcji zamiany wskaźnika z 3M na 6M ani w przeciwnym kierunku, ponieważ takie rozwiązanie nie funkcjonuje w ofertach banków. Kredytobiorca może natomiast podjąć próbę negocjacji i zapytać o zmianę formy oprocentowania na stałą, jeśli bank przewiduje taką procedurę. Jeśli w wyniku analizy prawnej okaże się, że są podstawy do unieważnienia umowy z WIBOR, to konsument ma prawo złożyć pozew i dochodzić swoich praw.
Ocena wpływu WIBOR 3M i 6M na ratę nie daje jednej odpowiedzi dla wszystkich kredytobiorców. Cykl kwartalny prowadzi do szybszych zmian wysokości odsetek, a wariant półroczny przesuwa je w czasie. Wybór zależy od tego, czy priorytetem jest szybka reakcja na decyzje dotyczące stóp procentowych, czy dłuższe utrzymanie tej samej stawki.