Wskaźnik referencyjny to w prawie unijnym indeks, od którego zależy kwota do zapłaty z umowy finansowej, na przykład wysokość odsetek w kredycie o zmiennym oprocentowaniu. Zasady opracowywania i stosowania takich indeksów określa rozporządzenie Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2016/1011 z 8 czerwca 2016 r., nazywane w skrócie BMR. Stosuje się je od 1 stycznia 2018 [...]
czytaj dalejPOLSTR (Polish Short Term Rate) to indeks stopy procentowej, który Komitet Sterujący Narodowej Grupy Roboczej ds. reformy wskaźników referencyjnych wybrał jako docelowego następcę WIBOR. Opracowuje go GPW Benchmark SA, a oficjalne wyznaczanie ruszyło 2 czerwca 2025 roku. Poniżej opisujemy, skąd bierze się jego wartość, kto za nim stoi i jak wygląda plan wprowadzania go do [...]
czytaj dalej
Kredyty z WIBOR-em są przedmiotem wielu sporów o sposób ustalania oprocentowania. Do sądów trafiają pozwy z żądaniem odwiborowania czy unieważnienia całej umowy. Co jednak zrobić, gdy kredytobiorcami są byli małżonkowie? Wyjaśniamy, kto przy kredycie z WIBOR po rozwodzie może dochodzić roszczeń wobec banku i kiedy potrzebny jest udział obu stron. Co dzieje się z kredytem [...]
czytaj dalej
Wzrost stóp procentowych sprawił, że wielu kredytobiorców kwestionuje zasady ustalania oprocentowania umów z WIBOR. Pozew sądowy bywa skuteczny, ale wiąże się z wieloletnim postępowaniem. Wyjaśniamy, czym jest i jak wygląda mediacja w sprawie kredytu z WIBOR, która daje szansę na rozwiązanie sporu w kilka miesięcy, choć wymaga zgody obu stron i dobrego przygotowania merytorycznego. Na [...]
czytaj dalej
12 lutego 2026 r. zapadł pierwszy wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej w sprawie kredytów WIBOR. Dotyczy sprawy C-471/24 prowadzonej przez częstochowski sąd, który skierował do TSUE pytania prejudycjalne w związku z wątpliwościami, czy zapisy umowne odnoszące się do wskaźnika referencyjnego są zgodne z prawem unijnym. Wcześniejszy etap sprawy, opinię Rzecznika Generalnego, omawialiśmy osobno. Poniżej sprawdzamy, [...]
czytaj dalej
Wyrok TSUE w sprawie WIBOR zapadł 12 lutego 2026 r. (C-471/24, pytania prejudycjalne sądu w Częstochowie). Tekst powstał przed ogłoszeniem orzeczenia, dlatego uzupełniliśmy go o to, co Trybunał faktycznie rozstrzygnął. Szczegółowe omówienie jest w artykule o tym, co dla kredytobiorców oznacza pierwszy wyrok TSUE w sprawie WIBOR. Czego dotyczy pierwsza polska sprawa WIBOR przed TSUE? [...]
czytaj dalej
WIBOR 3M i WIBOR 6M różnią się częstotliwością aktualizacji oprocentowania, co przekłada się na tempo, w jakim rata reaguje na decyzje Rady Polityki Pieniężnej. Sprawdzamy, który wariant lepiej działa na ratę kredytu i kiedy różnica między nimi faktycznie przekłada się na pieniądze w portfelu. Konstrukcja obu wskaźników WIBOR 3M i WIBOR 6M wyznaczają koszt pieniądza [...]
czytaj dalej
Zastąpienie WIBOR-u nowym wskaźnikiem POLSTR to zmiana sposobu obliczania kosztu odsetkowego w umowach o zmiennej stopie. Kredytobiorcy liczą, że zmiana WIBOR-u na inny wskaźnik sprawi, że rata kredytu będzie niższa. Rzeczywistość jest bardziej złożona: wyjaśniamy, na czym polega ta modyfikacja i jakie skutki może przynieść. Dlaczego WIBOR znika z polskiego rynku Likwidacja WIBOR-u wynika z [...]
czytaj dalej
W sądach pojawiają się dwa kierunki sporów z bankami: jedni klienci dochodzą sankcji kredytu darmowego, inni kwestionują umowy oparte na WIBOR. Niektórzy odkrywają, że mają obie podstawy do roszczeń, bo dokument analizowany z drugiej perspektywy odsłania dodatkowe uchybienia. Wyjaśniamy, czy sankcję kredytu darmowego można zastosować przy umowie z WIBOR. Czy zmienne oprocentowanie wyklucza sankcję kredytu [...]
czytaj dalej
Unieważnienie WIBOR nie wpływa na umowę najmu wprost, bo wskaźnik i najem należą do dwóch odrębnych relacji prawnych. Łączy je jedno ogniwo: kredyt hipoteczny właściciela mieszkania. Czynsz nie jest indeksowany tym wskaźnikiem, jego wysokość strony ustalają w umowie najmu swobodnie. Inaczej wygląda sytuacja po stronie wynajmującego, jeśli finansował zakup lokalu kredytem ze zmiennym oprocentowaniem opartym [...]
czytaj dalej
Kredytobiorcy z WIBOR-em w umowie mogą starać się o usunięcie tego wskaźnika, o ile są ku temu podstawy prawne. Liczne pozwy pokazują, że złotówkowicze korzystają z tej możliwości, licząc na niższe raty. Czy unieważnieniu WIBOR podlegają tylko starsze kredyty, czy także umowy zawierane obecnie? Odpowiedź zależy od tego, kiedy podpisano umowę i jakie zapisy o [...]
czytaj dalej
Skutki unieważnienia WIBOR dla przedsiębiorstw rzadziej trafiają do mediów niż spory osób prywatnych, a sięgają głębiej niż przy kredycie konsumenckim. Gdy sąd uzna postanowienie o wskaźniku w umowie firmowej za niewiążące, pociąga to za sobą korekty księgowe, rozliczenia podatkowe i zmianę relacji z bankiem. Trzeba przy tym pamiętać, kto może powołać się na przepisy o [...]
czytaj dalej
Co zrobić, jeśli przegram pozew o WIBOR? Przegrana w pierwszej instancji nie oznacza końca drogi prawnej. Kredytobiorca ma kilka opcji: apelację, negocjacje ugody z bankiem albo mediację, a w wąskim zakresie także nowy pozew. Wybór zależy od treści uzasadnienia wyroku, kosztów dalszego postępowania i szans na zmianę rozstrzygnięcia w wyższej instancji. Przeanalizuj uzasadnienie wyroku Pisemne [...]
czytaj dalej
WIBOR a leasing to połączenie, które widać w racie: zależy ona od wartości przedmiotu umowy, formy zobowiązania oraz konstrukcji oprocentowania, a przy zmiennej stopie także od wskaźnika WIBOR. Poniżej wyjaśniamy, kiedy WIBOR wpływa na koszt leasingu, jakie roszczenia mogą przysługiwać przedsiębiorcy oraz jak ograniczyć wydatki na finansowanie poza sądem. Jak wskaźnik referencyjny kształtuje koszt leasingu [...]
czytaj dalej
WIBOR w świetle prawa bankowego to temat szerszy niż jedna ustawa. Obok przepisów o umowie kredytu liczą się tu regulacje dotyczące hipotek oraz unijne akty o wskaźnikach referencyjnych i ochronie konsumentów. Kontrowersje dotyczące tego wskaźnika bywają podstawą do tezy, że jego wykorzystanie jest niezgodne z przepisami. Wyjaśniamy, co na ten temat mówi ustawa Prawo bankowe [...]
czytaj dalej
Czy można refinansować kredyt z WIBOR? Można, a wiele osób spłacających hipotekę opartą na WIBOR-ze zastanawia się, czy przeniesienie zobowiązania do innego banku pomoże obniżyć ratę. Odpowiedź zależy od tego, co dokładnie chcemy poprawić: samą wysokość oprocentowania czy pozostałe warunki umowy. Refinansowanie jest możliwe, ale jego sens trzeba liczyć, a nie zakładać z góry. Przeniesienie [...]
czytaj dalej
Opinia Rzecznika Generalnego TSUE w sprawie WIBOR została przedstawiona 11 września 2025 r. w postępowaniu C-471/24, a przygotowała ją rzeczniczka generalna Laila Medina. Spór dotyczy polskiego konsumenta, który zakwestionował umowę kredytu hipotecznego opartą o WIBOR, wskazując zarówno na sposób poinformowania go o ryzyku, jak i na mechanizm ustalania stawki referencyjnej. Wyrok w tej sprawie Trybunał [...]
czytaj dalej
Śmierć współkredytobiorcy wpływa na pozew WIBOR przede wszystkim przez zmianę układu stron, ale nie zamyka drogi do dalszego dochodzenia roszczeń wobec banku. Umowa kredytowa nie wygasa, a spadkobiercy przejmują zarówno obowiązek spłaty, jak i prawo do kontynuowania sporu o WIBOR. Poniżej wyjaśniamy, co dzieje się z pozwem, gdy jeden ze współkredytobiorców umiera przed jego złożeniem [...]
czytaj dalej
Związek Banków Polskich a WIBOR to relacja, o którą kredytobiorcy pytają często, bo opinie ZBP regularnie pojawiają się w dyskusji o pozwach. Związek nie ustala jednak WIBOR i nie ma wpływu na jego publikację. Jaka jest więc jego rzeczywista rola i gdzie kończą się jego kompetencje wobec sporów sądowych o kredyty z WIBOR? Zadania ZBP [...]
czytaj dalej
Czy WIBOR jest uczciwy? Część kredytobiorców uważa, że sposób ustalania wskaźnika zabezpiecza przede wszystkim interes ekonomiczny banków, a nie ich klientów. Poniżej wyjaśniamy mechanizm, zarzuty stawiane mu przez kredytobiorców związanych umowami na kilkadziesiąt lat i to, co o części z nich powiedział w lutym 2026 roku Trybunał Sprawiedliwości UE. Zarzut wskaźnika bez transakcji WIBOR powinien [...]
czytaj dalej