Nadpłata kredytu hipotecznego oprocentowanego zmienną stopą, czyli typowej umowy z WIBOR, jest uprawnieniem zapisanym w ustawie. Kredytobiorca może oddać część albo całość długu wcześniej, a opłata za taką spłatę przy stopie zmiennej wchodzi w grę tylko przez pierwsze 36 miesięcy od zawarcia umowy i ma ustawowe limity. Niżej opisujemy, co mówią przepisy, jak działa wybór [...]
czytaj dalejKoniec publikacji WIBOR ma już datę. GPW Benchmark SA, administrator wskaźnika, ogłosił 18 maja 2026 roku, że WIBOR dla terminów 1M, 3M i 6M będzie opracowywany ostatni raz 31 grudnia 2036 roku, a 1 stycznia 2037 roku nastąpi jego uporządkowana likwidacja. Wyjaśniamy, czego dokładnie dotyczy ta decyzja i jakie przepisy regulują przejście na inny wskaźnik [...]
czytaj dalejUstawowe wakacje kredytowe pozwalały na kilka miesięcy zawiesić spłatę zobowiązania hipotecznego w złotych, bez odsetek za ten czas. Przepisy przewidywały takie zawieszenie w okresach od 1 sierpnia 2022 r. do 31 grudnia 2024 r. W 2025 r. i w 2026 r. ustawa nie zawiera już żadnego okresu, na który można złożyć wniosek, co opisujemy w [...]
czytaj dalejFundusz Wsparcia Kredytobiorców to pomoc z ustawy z 9 października 2015 r. dla osób, które spłacają hipoteczny kredyt mieszkaniowy i znalazły się w trudnej sytuacji finansowej. Pieniądze wypłaca Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK). Pomoc jest zwrotna, ale nieoprocentowana, i ma dwie formy: wsparcie w opłacaniu rat oraz pożyczkę na spłatę zadłużenia po sprzedaży nieruchomości. Opis poniżej [...]
czytaj dalej
Wzrost stóp procentowych sprawił, że wielu kredytobiorców kwestionuje zasady ustalania oprocentowania umów z WIBOR. Pozew sądowy bywa skuteczny, ale wiąże się z wieloletnim postępowaniem. Wyjaśniamy, czym jest i jak wygląda mediacja w sprawie kredytu z WIBOR, która daje szansę na rozwiązanie sporu w kilka miesięcy, choć wymaga zgody obu stron i dobrego przygotowania merytorycznego. Na [...]
czytaj dalej
Wyrok TSUE C-471/24 skierował uwagę na obowiązki informacyjne banków, a wraz z nim coraz częściej pojawia się skrót ESIS. Wyjaśniamy, czym jest ESIS i jaki ma związek z wyrokiem TSUE w sprawie WIBOR. Ten dokument okazał się jednym z ważnych dowodów w sporach o kredyty oparte na WIBOR, bo pokazuje, co bank rzeczywiście przekazał klientowi [...]
czytaj dalej
Wyrok TSUE w sprawie WIBOR zapadł 12 lutego 2026 r. (C-471/24, pytania prejudycjalne sądu w Częstochowie). Tekst powstał przed ogłoszeniem orzeczenia, dlatego uzupełniliśmy go o to, co Trybunał faktycznie rozstrzygnął. Szczegółowe omówienie jest w artykule o tym, co dla kredytobiorców oznacza pierwszy wyrok TSUE w sprawie WIBOR. Czego dotyczy pierwsza polska sprawa WIBOR przed TSUE? [...]
czytaj dalej
WIBOR 3M i WIBOR 6M różnią się częstotliwością aktualizacji oprocentowania, co przekłada się na tempo, w jakim rata reaguje na decyzje Rady Polityki Pieniężnej. Sprawdzamy, który wariant lepiej działa na ratę kredytu i kiedy różnica między nimi faktycznie przekłada się na pieniądze w portfelu. Konstrukcja obu wskaźników WIBOR 3M i WIBOR 6M wyznaczają koszt pieniądza [...]
czytaj dalej
Zastąpienie WIBOR-u nowym wskaźnikiem POLSTR to zmiana sposobu obliczania kosztu odsetkowego w umowach o zmiennej stopie. Kredytobiorcy liczą, że zmiana WIBOR-u na inny wskaźnik sprawi, że rata kredytu będzie niższa. Rzeczywistość jest bardziej złożona: wyjaśniamy, na czym polega ta modyfikacja i jakie skutki może przynieść. Dlaczego WIBOR znika z polskiego rynku Likwidacja WIBOR-u wynika z [...]
czytaj dalej
Wzrost rat po gwałtownych zmianach stóp sprawił, że wielu kredytobiorców zaczęło traktować WIBOR jako główną przyczynę problemów ze spłatą zobowiązania. Coraz częściej pojawia się pytanie, czy WIBOR może być bezpośrednią podstawą do unieważnienia umowy kredytowej, a nie tylko do korekty poszczególnych zapisów. Sprawdźmy, jak sądy patrzą na powiązanie między konstrukcją wskaźnika referencyjnego a treścią konkretnej [...]
czytaj dalej
W sądach pojawiają się dwa kierunki sporów z bankami: jedni klienci dochodzą sankcji kredytu darmowego, inni kwestionują umowy oparte na WIBOR. Niektórzy odkrywają, że mają obie podstawy do roszczeń, bo dokument analizowany z drugiej perspektywy odsłania dodatkowe uchybienia. Wyjaśniamy, czy sankcję kredytu darmowego można zastosować przy umowie z WIBOR. Czy zmienne oprocentowanie wyklucza sankcję kredytu [...]
czytaj dalej
Unieważnienie WIBOR nie wpływa na umowę najmu wprost, bo wskaźnik i najem należą do dwóch odrębnych relacji prawnych. Łączy je jedno ogniwo: kredyt hipoteczny właściciela mieszkania. Czynsz nie jest indeksowany tym wskaźnikiem, jego wysokość strony ustalają w umowie najmu swobodnie. Inaczej wygląda sytuacja po stronie wynajmującego, jeśli finansował zakup lokalu kredytem ze zmiennym oprocentowaniem opartym [...]
czytaj dalej
Kredytobiorcy z WIBOR-em w umowie mogą starać się o usunięcie tego wskaźnika, o ile są ku temu podstawy prawne. Liczne pozwy pokazują, że złotówkowicze korzystają z tej możliwości, licząc na niższe raty. Czy unieważnieniu WIBOR podlegają tylko starsze kredyty, czy także umowy zawierane obecnie? Odpowiedź zależy od tego, kiedy podpisano umowę i jakie zapisy o [...]
czytaj dalej
Skutki unieważnienia WIBOR dla przedsiębiorstw rzadziej trafiają do mediów niż spory osób prywatnych, a sięgają głębiej niż przy kredycie konsumenckim. Gdy sąd uzna postanowienie o wskaźniku w umowie firmowej za niewiążące, pociąga to za sobą korekty księgowe, rozliczenia podatkowe i zmianę relacji z bankiem. Trzeba przy tym pamiętać, kto może powołać się na przepisy o [...]
czytaj dalej
Co zrobić, jeśli przegram pozew o WIBOR? Przegrana w pierwszej instancji nie oznacza końca drogi prawnej. Kredytobiorca ma kilka opcji: apelację, negocjacje ugody z bankiem albo mediację, a w wąskim zakresie także nowy pozew. Wybór zależy od treści uzasadnienia wyroku, kosztów dalszego postępowania i szans na zmianę rozstrzygnięcia w wyższej instancji. Przeanalizuj uzasadnienie wyroku Pisemne [...]
czytaj dalej
WIBOR w świetle prawa bankowego to temat szerszy niż jedna ustawa. Obok przepisów o umowie kredytu liczą się tu regulacje dotyczące hipotek oraz unijne akty o wskaźnikach referencyjnych i ochronie konsumentów. Kontrowersje dotyczące tego wskaźnika bywają podstawą do tezy, że jego wykorzystanie jest niezgodne z przepisami. Wyjaśniamy, co na ten temat mówi ustawa Prawo bankowe [...]
czytaj dalej
Czy można refinansować kredyt z WIBOR? Można, a wiele osób spłacających hipotekę opartą na WIBOR-ze zastanawia się, czy przeniesienie zobowiązania do innego banku pomoże obniżyć ratę. Odpowiedź zależy od tego, co dokładnie chcemy poprawić: samą wysokość oprocentowania czy pozostałe warunki umowy. Refinansowanie jest możliwe, ale jego sens trzeba liczyć, a nie zakładać z góry. Przeniesienie [...]
czytaj dalej
Opinia Rzecznika Generalnego TSUE w sprawie WIBOR została przedstawiona 11 września 2025 r. w postępowaniu C-471/24, a przygotowała ją rzeczniczka generalna Laila Medina. Spór dotyczy polskiego konsumenta, który zakwestionował umowę kredytu hipotecznego opartą o WIBOR, wskazując zarówno na sposób poinformowania go o ryzyku, jak i na mechanizm ustalania stawki referencyjnej. Wyrok w tej sprawie Trybunał [...]
czytaj dalej
Czy WIBOR jest uczciwy? Część kredytobiorców uważa, że sposób ustalania wskaźnika zabezpiecza przede wszystkim interes ekonomiczny banków, a nie ich klientów. Poniżej wyjaśniamy mechanizm, zarzuty stawiane mu przez kredytobiorców związanych umowami na kilkadziesiąt lat i to, co o części z nich powiedział w lutym 2026 roku Trybunał Sprawiedliwości UE. Zarzut wskaźnika bez transakcji WIBOR powinien [...]
czytaj dalej
Temat WIBOR a kredytobiorcy sprowadza się najczęściej do pytania, jakie roszczenia można zgłosić, gdy postanowienie o zmiennym oprocentowaniu opartym o WIBOR budzi zastrzeżenia. Do wyboru jest kilka wariantów, a każdy z nich prowadzi do innego skutku finansowego i procesowego. Wybór odpowiedniego wariantu pozwu warto omówić z prawnikiem zajmującym się sporami z bankami. Ustalenie nieważności całej [...]
czytaj dalej