Co możesz zyskać, składając pozew o WIBOR, zależy od treści umowy, żądań w pozwie i oceny sądu. Poniżej opisujemy rozstrzygnięcia, które zapadały w takich sprawach, oraz ich skutki finansowe, bez przesądzania o wyniku konkretnego postępowania.
Unieważnienie całej umowy kredytowej jako efekt pozwu
Sąd może stwierdzić nieważność umowy kredytowej, jeśli uzna, że sposób ustalania oprocentowania był nieprzejrzysty, a bank nie dopełnił obowiązku informacyjnego wobec klienta. Strony wtedy rozliczają wzajemnie otrzymane świadczenia: konsument oddaje wyłącznie pożyczony kapitał, a bank zwraca wszystkie zapłacone raty, prowizje i opłaty. Skutek jest taki, jakby umowa nigdy nie powstała. Rozliczenie ma największą wagę dla osób, które spłaciły już znaczną część zobowiązania, bo różnica między oddanym kapitałem a sumą wpłat z lat spłaty bywa bardzo duża.
Usunięcie wskaźnika z mechanizmu oprocentowania
Część sądów zamiast unieważniać całą umowę usuwa WIBOR jako składnik klauzuli oprocentowania uznanej za niedozwoloną. Kredyt zostaje w mocy, ale odsetki nalicza się już tylko od marży banku, czyli zwykle od kilku dziesiątych do około dwóch procent rocznie. Dla kredytobiorcy oznacza to niższą ratę i zwrot nadpłat powstałych przez stosowanie zakwestionowanego wskaźnika w poprzednich latach. Takie rozstrzygnięcie pozwala kontynuować umowę i usunąć sporny wskaźnik z umowy kredytowej bez ryzyka jej całkowitego rozwiązania i konieczności natychmiastowego oddania kapitału.
Po wyroku TSUE z 12 lutego 2026 r. (C-471/24) taki wynik wymaga wykazania braków w informacji o ryzyku zmiennej stopy, bo sam brak opisu metodologii WIBOR nie czyni klauzuli nieuczciwą, jeżeli wskaźnik był zgodny z rozporządzeniem BMR w chwili zawarcia umowy. Szerzej piszemy o tym w tekście o tym, co oznacza pierwszy wyrok TSUE w sprawie WIBOR.
Zawieszenie obowiązku spłaty na czas procesu
Razem z pozwem kredytobiorca może złożyć wniosek o zabezpieczenie roszczenia, czyli wstrzymanie obowiązku płacenia rat do zakończenia sprawy. Po jego uwzględnieniu spłatę można zawiesić na wiele miesięcy, a w długich postępowaniach nawet na kilka lat. W zakresie wskazanym w postanowieniu bank nie może w tym okresie domagać się egzekucji, wypowiedzieć umowy ani naliczać odsetek za brak wpłat. To realna ulga dla domowego budżetu, zwłaszcza że wstrzymanie spłaty kredytu opartego o WIBOR bywa udzielane już na wczesnym etapie, a proces potrafi się przeciągać w zależności od obciążenia danego sądu i zawiłości sprawy.
Odzyskanie nadpłaconych kwot
Przy korzystnym wyroku kredytobiorca może żądać zwrotu kwot zapłaconych na podstawie postanowień uznanych za niedozwolone. Chodzi nie tylko o oprocentowanie, ale też o opłaty dodatkowe, prowizje i koszty okołokredytowe, jeśli sąd uzna, że nie miały podstawy. Bank można zobowiązać do wypłaty środków razem z ustawowymi odsetkami za opóźnienie, co podnosi wartość zwrotu i rekompensuje czas oczekiwania na wyrok. Wysokość zwrotu zależy od kwoty kredytu, okresu spłaty i tego, które raty nie uległy przedawnieniu.
Wskazówka: im dokładniejsza dokumentacja (umowa, harmonogramy spłat, potwierdzenia wpłat), tym mniejsze pole do podważenia wyliczeń przez bank.
Wzmocnienie pozycji negocjacyjnej wobec banku
Pozew daje mocniejszą kartę przetargową w rozmowach z bankiem. Część instytucji finansowych po wszczęciu postępowania proponuje polubowne zakończenie sporu, także w drodze mediacji. Ugoda może obejmować umorzenie fragmentu długu, zmianę oprocentowania, a nawet zwrot części nadpłat, a propozycje składane w toku sporu mogą się różnić od tych z etapu reklamacji czy zwykłej ścieżki bankowej. Na ugodę wpływa ocena ryzyka procesowego przez obie strony.
Skierowanie sprawy do sądu pozwala zakwestionować postanowienia umowy, zwłaszcza gdy bank nie przekazał wcześniej pełnej informacji o ryzyku zmiany oprocentowania. Niezależnie od tego, czy celem jest unieważnienie umowy, czy odzyskanie nadpłaconych pieniędzy, pozew jest drogą do sądowej oceny kontraktu, a jego wynik zależy od dokumentów i przebiegu sprawy.
Pytania dotyczące własnej umowy kredytu można omówić z prawnikiem kancelarii, dane są na stronie kontakt.
