Wielu kredytobiorców zadaje sobie pytanie, jak poradzić sobie z rosnącymi ratami kredytów hipotecznych. W ostatnich latach oprocentowanie w Polsce było silnie związane ze wskaźnikiem WIBOR, która zmieniała się wraz z decyzjami Rady Polityki Pieniężnej. W takim otoczeniu naturalne wydaje się szukanie alternatyw, a jednym z najczęściej rozważanych rozwiązań jest refinansowanie. Czy daje ono szansę na poprawę sytuacji?
Wysoki WIBOR a refinansowanie
Kredyt z WIBOR-em to zobowiązanie, w którym rata zależy bezpośrednio od wysokości stóp procentowych. Gdy WIBOR osiąga wysoki poziom, nawet osoby terminowo spłacające kredyt odczuwają duże obciążenie. W takiej sytuacji wiele osób rozważa refinansowanie, czyli przeniesienie kredytu do innego banku. Trzeba jednak podkreślić, że zmiana instytucji finansowej nie usuwa problemu samego WIBOR-u. Nowa umowa również będzie bazowała na tej stawce lub jej następcy. Oznacza to, że refinansowanie nie chroni przed rosnącymi stopami, a jedynie pozwala poprawić inne elementy umowy, np. wysokość marży czy możliwość nadpłaty. Coraz głośniej jest również o przypadkach, w których kredytobiorcy składają pozew o WIBOR i podważają sposób naliczania rat. To pokazuje, że refinansowanie to tylko jedna z możliwych dróg, a nie zawsze jedyna odpowiedź na problemy związane z wysokim oprocentowaniem.
Czy refinansowanie jest opłacalne przy rosnącym WIBOR?
W okresie, gdy kredyty WIBOR drożeją, refinansowanie wymaga szczególnej analizy. Z jednej strony nowy bank również zaproponuje oprocentowanie oparte na wysokiej stawce referencyjnej, więc rata może pozostać na podobnym poziomie. Z drugiej można renegocjować warunki samej umowy, obniżając marżę lub zyskując dodatkowe zapisy korzystne dla kredytobiorcy. Często spotyka się oferty umożliwiające wcześniejszą spłatę części zadłużenia bez prowizji, wprowadzenie wakacji kredytowych albo zmianę harmonogramu płatności.
Refinansowanie przy rosnącym wskaźniku WIBOR nie zawsze daje natychmiastowe obniżki rat, ale może ułatwić zarządzanie długiem i ograniczyć koszty w dłuższej perspektywie. Przy refinansowaniu trzeba też doliczyć koszty, takie jak prowizja banku, wycena nieruchomości czy opłaty notarialne, które mogą zmniejszyć oczekiwane oszczędności. Dlatego refinansowanie w okresie wzrostu WIBOR powinno być decyzją podjętą po dokładnych kalkulacjach, a nie jedynie reakcją na rosnące raty.
Jak WIBOR wpływa na oszczędności przy refinansowaniu?
Wysokość WIBOR-u ma bezpośredni wpływ na to, ile można zyskać na refinansowaniu.> Gdy stawka jest wysoka, oszczędności są ograniczone, bo głównym elementem oprocentowania pozostaje właśnie WIBOR. Nawet przy niższej marży nowego banku efekt na racie może być niewielki. Inaczej wygląda sytuacja, gdy stopy procentowe zaczynają spadać. Wtedy refinansowanie daje szansę na szybkie przejście na korzystniejsze warunki, jeszcze zanim obecny bank dostosuje oprocentowanie. Jeśli mówimy o kredycie hipotecznym, to przy refinansowaniu znaczenie ma także wartość nieruchomości. Gdy jest wyższa, bank uznaje kredyt za mniej ryzykowny i może zaproponować lepsze warunki.
Osoby posiadające kilka zobowiązań mogą wykorzystać refinansowanie do konsolidacji i spłacać jedną ratę zamiast kilku. W niektórych przypadkach różnica w kosztach w skali całego okresu kredytowania może wynieść kilkadziesiąt tysięcy złotych. Dlatego przy ocenie opłacalności refinansowania warto porównać nie tylko marżę banku, ale też przewidywane zmiany stóp procentowych.
Refinansowanie kredytu z WIBOR-em jest możliwe i w wielu przypadkach uzasadnione, ale jego skuteczność zależy od warunków rynkowych oraz zapisów nowej umowy. Zanim zrobisz krok w stronę nowego banku, sprawdź kilka ofert i policz, jak zmienią się Twoje finanse. Dobrze podjęta decyzja może w przyszłości przełożyć się na spore oszczędności i większe poczucie bezpieczeństwa.