Wielu kredytobiorców, zaciągając zobowiązania finansowe o zmiennym oprocentowaniu, nie wie, czym jest WIBOR. Jak ustalana jest ta stawka i jakich kredytów dotyczy? Przeczytaj nasz artykuł, aby dowiedzieć się więcej o kredytach z WIBOR-em.
Co to jest WIBOR?
WIBOR, czyli Warsaw Interbank Offered Rate, odzwierciedla średnie oprocentowanie, po jakim instytucje finansowe w Polsce pożyczają sobie nawzajem środki na rynku międzybankowym. Wartość tego wskaźnika ustalana jest codziennie przez GPW Benchmark S.A. na podstawie ofert składanych przez największe banki w kraju po odrzuceniu skrajnych wartości. WIBOR występuje w różnych wariantach czasowych, takich jak 1M, 3M czy 6M. Oznacza to odpowiednio jednomiesięczne, trzymiesięczne i sześciomiesięczne okresy obowiązywania stawki. Wskaźnik ten pełni rolę punktu odniesienia przy ustalaniu oprocentowania wielu produktów finansowych. Zmiany w polityce monetarnej, a zwłaszcza decyzje Rady Polityki Pieniężnej dotyczące stóp procentowych, mają bezpośredni wpływ na poziom WIBOR. W okresach podwyżek zazwyczaj ten wskaźnik rośnie, co przekłada się na wyższe koszty kredytów z WIBOR-em. Z kolei obniżki stóp, mogą prowadzić do spadku tej stawki, co może okazać się korzystne dla kredytobiorców.
Czy WIBOR wpływa na wszystkie kredyty?
WIBOR ma zastosowanie głównie w przypadku zobowiązań o zmiennym oprocentowaniu. Wskaźnik ten dotyczy m.in. kredytów hipotecznych, gotówkowych i konsolidacyjnych. Wśród kredytów WIBOR można także wymienić kredyty dla firm — zarówno inwestycyjne, jak i obrotowe — które często są zaciągane na duże kwoty i podlegają dłuższemu okresowi spłaty. W takich przypadkach oprocentowanie składa się z dwóch elementów — stałej marży banku i zmiennej stawki WIBOR, która jest aktualizowana co określony okres. Natomiast kredyty o stałym oprocentowaniu nie są bezpośrednio zależne od tego wskaźnika. Oznacza to, że raty takich zobowiązań pozostają niezmienne przez cały okres kredytowania.
Na co wpływa wskaźnik WIBOR?
W przypadku umów z WIBOR-em często wzrost tej stawki prowadzi do zwiększenia rat kredytów o zmiennym oprocentowaniu, co w niektórych przypadkach może stanowić wyzwanie dla budżetu domowego. Wraz z nim rosną również koszty obsługi zobowiązania. Wyższe oprocentowanie finansowania może wpłynąć negatywnie na inwestycje przedsiębiorstw i płynność finansową. Z tego powodu niektórzy kredytobiorcy decydują się na refinansowanie swoich zobowiązań, przechodząc na zobowiązania o stałym oprocentowaniu.
WIBOR wpływa także na oprocentowanie lokat i depozytów, ponieważ im jest on wyższy, tym lepsze warunki mogą otrzymać oszczędzający. Wskaźnik ten ma również znaczenie dla rynku nieruchomości, gdyż droższe kredyty hipoteczne ograniczają popyt i mogą wpłynąć na ceny mieszkań. Dodatkowo stanowi istotny punkt odniesienia dla polityki pieniężnej i decyzji inwestorów, odzwierciedlając sytuację makroekonomiczną oraz oczekiwania dotyczące inflacji.
WIBOR a pozwy o umowy kredytowe
W ostatnich latach coraz więcej kredytobiorców kwestionuje legalność stosowania WIBOR w umowach kredytowych, argumentując, że nie zostali odpowiednio poinformowani o związanym z nim ryzyku. Niektóre sądy przychylają się do tych argumentów, unieważniając umowy kredytowe lub usuwając z nich zapis dotyczący tej stawki. Jeśli zastanawiasz się, co możesz zyskać, składając pozew o WIBOR, to musisz pamiętać, że takie posunięcie może znacznie obniżyć wysokość rat lub skutkować koniecznością spłaty jedynie kapitału. Przed podjęciem decyzji o wniesieniu wniosku do sądu, dobrym rozwiązaniem wydaje się konsultacja z prawnikiem specjalizującym się w prawie bankowym.
WIBOR jest wskaźnikiem określającym wysokość oprocentowania głównie przy zaciąganiu kredytów hipotecznym i gotówkowych, gdy okres finansowania jest rozciągnięty na wiele lat. Kwestia obecności tego wskaźnika jest dosyć kontrowersyjna, ponieważ zależy od sytuacji na rynku. Rosnąca liczba pozwów dotyczących kredytów z WIBOR-em skłania banki do jasnego przedstawiania klientom procesu ustalania tej stawki.