Raty kredytu wzrosły dwukrotnie i pogorszyły Twoją sytuację finansową? Jeśli masz kredyt hipoteczny w złotówkach z oprocentowaniem opartym o WIBOR i dostrzegasz nieprawidłowości w zapisach umowy, możesz złożyć pozew przeciwko bankowi. Wyjaśniamy, czym jest pozew o WIBOR i kto konkretnie może go wnieść.
Co to jest pozew o WIBOR?
Pozew o WIBOR to roszczenie sądowe składane przez kredytobiorców, którzy kwestionują zapisy umowy kredytowej odnoszące się do oprocentowania opartego na tej stawce. Najczęściej chodzi o kredyty hipoteczne w złotówkach, zawierane na 20, 25 lub 30 lat, w których zastosowano oprocentowanie zmienne obliczane jako suma stawki WIBOR (najczęściej 3M lub 6M) i marży banku. W pozwach podnoszone są zarzuty dotyczące braku przejrzystości w wyjaśnianiu zasad działania WIBOR-u oraz niewystarczającego poinformowania o ryzyku wzrostu rat.
Część klientów twierdzi, że WIBOR nie oddaje rzeczywistego kosztu pozyskania środków przez bank, przez co ich zobowiązania wzrosły w sposób nieuzasadniony. Przykładowo, osoba, która zaciągnęła kredyt w 2019 roku przy niskim oprocentowaniu, po gwałtownych podwyżkach stóp procentowych od 2021 roku mogła mierzyć się z dwukrotnie wyższą ratą, mimo że jej dochody się nie zmieniły.
Kto może złożyć pozew o WIBOR?
Pozew o WIBOR może złożyć każda osoba, która zawarła umowę kredytową powiązaną z tą stawką, niezależnie od tego, czy kredyt nadal spłaca, czy został już całkowicie uregulowany. W zależności od sytuacji możliwy jest pozew indywidualny lub zbiorowy.
Pozew o WIBOR mogą złożyć aktywni kredytobiorcy
Pozew o WIBOR mogą złożyć osoby, które wciąż spłacają kredyt. Ta grupa jest najliczniejsza, ponieważ w ostatnich latach wielu kredytobiorców zauważyło gwałtowny wzrost miesięcznych rat. Jeśli bank nie przedstawił pełnej informacji o tym, jak działa mechanizm WIBOR-u, i nie wyjaśnił możliwego wpływu jego zmian na wysokość zobowiązania, klient ma prawo dochodzić swoich roszczeń. Dotyczy to zarówno osób, które zaciągnęły kredyt kilka lat temu, jak i tych, które zrobiły to niedawno, ale odczuwają już skutki wyższych rat.
Pozew o WIBOR byłych kredytobiorców
Pozew o WIBOR mogą rozważyć również osoby, które już spłaciły swój kredyt. Sam fakt zamknięcia umowy nie przekreśla możliwości dochodzenia roszczeń, jeśli zapisy w umowie były nieuczciwe lub niezgodne z przepisami. Wiele osób spłaciło kredyt szybciej dzięki nadpłatom albo refinansowało go w innym banku. W przypadku umowy z WIBOREM nadal można domagać się zwrotu nadpłat wynikających z zawyżonego oprocentowania. Kredytobiorcy, którzy zachowali dokumentację, mogą wystąpić na drogę sądową mimo zakończonej umowy.
Pozew indywidualny kredytobiorcy
Pojedynczy kredytobiorca może wnieść sprawę samodzielnie, jeśli uzna, że zapisy w umowie były nieuczciwe lub nieprzejrzyste. Taki pozew pozwala lepiej dopasować argumentację do konkretnego przypadku. Osoba, która zdecyduje się na tę drogę, musi jednak liczyć się z koniecznością poniesienia pełnych kosztów procesu, choć w razie wygranej sąd może je zasądzić od banku. Indywidualny pozew daje większą kontrolę nad przebiegiem sprawy i jej tempem.
Pozew zbiorowy uczestników umów z WIBOREM
Pozew zbiorowy składa co najmniej 10 osób, które zawarły podobne umowy z WIBOREM i chcą wspólnie dochodzić roszczeń. Taka forma sprawia, że uczestnicy dzielą się kosztami, a całość prowadzi jeden reprezentant grupy. Choć postępowania grupowe trwają zazwyczaj dłużej, coraz więcej kancelarii prawnych organizuje nabory do takich pozwów, co może ułatwić kredytobiorcom decyzję o dołączeniu.
Co można zyskać z pozwu o WIBOR?
Jeśli sąd uzna, że zapis dotyczący WIBOR-u był nieuczciwy, kredytobiorca może uzyskać niższe raty lub nawet zwrot nadpłat. W niektórych przypadkach sądy decydują się wyeliminować WIBOR z umowy, pozostawiając oprocentowanie na poziomie marży banku. Taka zmiana może obniżyć całkowity koszt kredytu o kilkadziesiąt, a nawet kilkaset tysięcy złotych. Dodatkowo, usunięcie WIBOR-u z umowy może oznaczać brak dalszych podwyżek rat i większą przewidywalność finansową w przyszłości. Sąd może też zasądzić zwrot odsetek ustawowych od nadpłaconych rat, co zwiększa wartość roszczenia. W niektórych przypadkach bank może zostać zobowiązany do ponownego przeliczenia harmonogramu spłat, co skutkuje skróceniem okresu kredytowania lub obniżeniem pozostałego salda.
Pozew o WIBOR mogą wnieść zarówno osoby, które nadal spłacają kredyt, jak i te, które już go spłaciły. W zależności od sytuacji można zdecydować się na pozew indywidualny lub zbiorowy. Złożyłeś pozew przeciwko bankowi? Masz już doświadczenie w tej sprawie? Podziel się swoją opinią w komentarzu i wesprzyj innych złotówkowiczów.